Cuando tienes contratado un seguro, lo que buscas es olvidarte de los problemas al disponer de una garantía. Sin embargo, en ocasiones, en el momento de producirse el riesgo y pedir a la compañía que lo cubra, ésta intenta evadirse: alargan los trámites innecesariamente, piden documentación inútil, alegan que faltan datos, niegan que exista nexo causal, o directamente rechazan la cobertura. Para sobreponerse a estas prácticas y salir victorioso, es necesario seguir unas pautas que los abogados especialistas en seguros conocen.
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¿Cuándo una aseguradora puede negarse a pagar?
No obstante, las aseguradoras sí pueden negarse bajo el amparo de la ley, en algunos supuestos determinados:
• Falta de pago de las primas. Aunque es un motivo que daría para un artículo por sí solo, brevemente diremos que la falta de pago de una prima podría dar lugar a que la compañía rechace la cobertura del siniestro.
• Falsedad en la declaración. En determinadas modalidades de seguros, como el de asistencia sanitaria o el de vida, es preciso rellenar un cuestionario de salud. Si se miente o se ocultan datos en este documento, la compañía negará la cobertura.
• Mala intención o dolo del asegurado. En relación con el punto anterior, a veces asegurados poco honrados trazan un plan para estafar al seguro. Si son detectados, no sólo no recibirán la indemnización, sino que podrían enfrentarse a un procedimiento penal por delito.
• Falta de mantenimiento. Un clásico en los seguros de hogar: es habitual que los seguros aleguen la falta de mantenimiento de las instalaciones del hogar, para oponerse al pago.
¿Qué hacer en caso de que la aseguradora no quiere pagar?
• En primer lugar, lo más aconsejable es reclamar directamente a la oficina de seguros o acudir al defensor del asegurado en cuestión. Esta figura, en principio, es independiente, y debe contestar en un plazo de dos meses.
• Reclamar a la Dirección General de Seguros. Si no se está de acuerdo con la resolución del Defensor del Asegurado, se puede reclamar a este órgano, cuya decisión no vincula pero sí es importante.
• Vía judicial. Si no se ha conseguido la indemnización por las anteriores vías, siempre quedarán las instancias judiciales, para que un juez imparcial decida quién tiene la razón. Hay que preparar una demanda, acompañada de toda la documentación relevante, y defender nuestras pretensiones.
¿Tiene algún coste reclamarle a la aseguradora?
Depende de la vía escogida. Las reclamaciones extrajudiciales, incluyendo la del defensor del asegurado, no tienen coste. Pero si se inician los trámites judiciales, el coste que tiene es el que cuesten los honorarios del abogado que lo prepare. Por eso, es esencial, en este aspecto, buscar a un abogado cuya primera consulta sea gratuita, para que estudie la viabilidad del asunto y las posibilidades que tiene, sin compromiso previo.
¿Cuánto tiempo tengo para reclamar a una aseguradora?
Al igual que en el punto anterior, depende del tipo de seguro. En este sentido, hay que saber qué póliza tenemos, y tener en cuenta los plazos correspondientes. Así, un seguro de daños prescribe a los 2 años, y uno sobre las personas (vida, salud…) a los 5 años.
Cualquier plazo, por otra parte, se puede interrumpir con un medio de prueba fehaciente: por ejemplo un burofax, o carta o email certificados.
Conclusión
Así pues, a modo de conclusión y resumen, la forma de actuar sería la siguiente:
• Revisar al póliza al detalle para comprobar que existe cobertura.
• Ponerse en contacto con la compañía de seguros o el agente mediador.
• Si se niegan, elevar reclamación al servicio de atención al cliente o en su caso, a la
Dirección General de Seguros.
• Por último, recurrir a la vía judicial y presentar una demanda.
• Todos estos pasos, darlos acompañado de un abogado de seguros que tome las mejores decisiones.
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