¿Cómo son las situaciones actuales en la banca en torno a productos financieros que son reclamados? Hablemos de la banca IRPH, Euribor y tarjetas revolving…
El IRPH, índice siempre y en toda circunstancia más alto que el Euribor, supone para muchas familias abonar considerablemente más dinero en cuota mensual en sus hipotecas IRPH. Además de esto, muchas tarjetas revolving están siendo reclamadas por los usuarios por los altos intereses. Normalmente suponen un interés superior al veinte por ciento…
Millones de españoles han sido perjudicados por las tarjetas revolving y tratan de salir de una espiral de deuda que procede de los intereses exagerados de este producto financiero. Este no es el único “inconveniente” de la banca en los tribunales, asimismo están los procesos por las cláusulas suelo que suponen un costo de más de dos mil doscientos millones de euros.
O bien el de las hipotecas IRPH, en donde se estima un impacto brutal en millones. Y no hay cifras que reflejen el impacto económico de las revolving, por el hecho de que la deuda de cada persona es diferente y segundo, por el hecho de que la información sobre su legalidad prosigue dejando muchas dudas sin aclarar.
No obstante, se ha avanzado mucho este año en la materia. Por lo general, todos y cada uno de los bancos tienen exposición a este producto financiero, y Bankinter Consumer Finance, CaixaBank o bien Santander son los que más demandas amontonan. Tras la sentencia de marzo, comenzaron a contactar.
Llamaron a sus clientes ofreciéndoles todo género de pactos a fin de que no se movieran a la vía judicial. Las propuestas se dirigían a rebajar el género de interés bajo el veinte por ciento o bien, de forma directa a reducir un cincuenta por ciento la deuda. Tampoco en esta negociación había transparencia.
Los abogados insistían en la necesidad de que el cliente del servicio comprendiera el mecanismo de amortización de estas tarjetas. De forma que el Gobierno salió al rescate para facilitar el reclamar IRPH.
SOBREENDEUDAMIENTO
Con la meta de terminar con el sobreendeudamiento, aquella orden asimismo implica que aumente la información que aporta la banca a la Central de Información de Riesgos del Banco de España, alterando los límites de información. Ahora, las entidades deben comunicar las deudas de más de mil euros cada veinte días.
Por su parte, se solicita a las entidades que el importe anual de las cuotas a abonar tenga por objeto amortizar una cuantía mínima del veinticinco por ciento del crédito concedido, si bien esto queda en una pura recomendación. Desde el 25,2 por ciento TAE que cobraban de media los bancos a cierre dos mil diecinueve, el interés ya era del veintidós con ochenta y seis por ciento a cierre de junio. Y hasta 5 entidades de las 13 más representativas del ámbito han bajado los costos en 6 meses.
LEJOS DE SUS RIVALES
No obstante, su porcentaje prosigue siendo superior al del resto de entidades, que tampoco desean desprenderse de estas tarjetas de pago aplazado. En verdad, todas y cada una apuestan por ellas, tal como explicaron en las presentaciones de finales de julio. Solo Bankia piensa que, tras la sentencia del Supremo, «es menos atractivo» fortalecer este producto. Dicen que su peso es minúsculo, del 0,4 por ciento.
Y en cuanto al euribor, es curiosa la actitud de entidades y las opiniones de muchos economistas, pero de eso poco se habla. La presencia en cartera de las revolving en CaixaBank, Sabadell, Santander o bien Banco Bilbao Vizcaya Argentaria ha venido siendo del 0,3 por ciento. Como en los viejos tiempos de las ‘cláusulas suelo’, los bancos volvían a aguardar no una, sino más bien dos resoluciones judiciales.
Suponía el comienzo de otro largo periplo de reclamaciones y devoluciones millonarias a una parte de sus clientes del servicio por la precaria comercialización de las hipotecas y las tarjetas de crédito efectuada desde hace unos años. Una resolución contraria a la banca le costaba al ámbito unos tres mil seiscientos millones de euros.
No obstante, la hipótesis primordial era que la sentencia se ubicaría on line con la que dictó el Tribunal Supremo en el último mes del año de dos mil diecisiete, o sea, que resultaría conveniente para los bancos. En verdad el IRPH había de estar sometido a tutela judicial para saber si es desmesurado o bien no.
El simple hecho de que sea un índice oficial no lo hace necesariamente transparente. La referenciación de una hipoteca a un tipo oficial como el IRPH no implica falta de trasparencia ni abusividad. El caso se remonta a dos mil diecisiete, cuando la organización Asufin interpuso una demanda colectiva en la Audiencia de Bizkaia contra Banco Bilbao Vizcaya Argentaria.
Ciertas estimaciones de la banca apuntaban a una exposición de hasta dieciocho millones. Haber optado por una hipoteca referida al euribor en lugar de la IRPH, le hubiese supuesto un ahorro anual de más de mil euros a una familia. Pero ahora toca el tiempo de reclamar tarjeta revolving.
La otra batalla se libra en torno a las tarjetas de pago con la modalidad de crédito con unos intereses que, de media, se hallan en el veinte por ciento, pero que en ciertos casos superan el veinticinco por ciento. El caso ha puesto en alerta a firmas como Wizink, uno de los primordiales comercializadores de tarjetas y préstamos de consumo.
A fines de dos mil diecinueve, el volumen de créditos ligados a esta modalidad de tarjetas de pago superaba extensamente los trece mil millones de euros. El IRPH, las hipotecas multidivisa, la cláusula suelo o bien las tarjetas revolving centran la mayoría de las reclamaciones de los clientes del servicio a los bancos.
Y exactamente, Bankia y CaixaBank, que ahora estudian su fusión, son 2 de las entidades que más protestas de sus clientes del servicio reúnen.
Caixabank
Son miles los usuarios bancarios que están a la espera de vista o bien resolución judicial de su reclamación bancaria en frente de Bankia o bien CaixaBank. Estos usuarios no deben preocuparse, puesto que sus reclamaciones proseguirán teniendo valía, a pesar de que se genere la fusión.
Lo que pasa en estos casos es que la nueva entidad comunica al Juzgado que lleva el tema lo que se llama «sucesión procesal». Esto es, que el banco resultante de la fusión pasa a transformarse en el nuevo demandado, en el estado en que se halle el procedimiento, es decir, no hay que volver a poner una nueva demanda.
Exactamente, CaixaBank es uno de los bancos con más préstamos hipotecarios referidos al IRPH en su cartera, y es, así como Bankinter, la entidad más expuesta y condenada, por la colocación de hipotecas multi divisa, a consecuencia de su precedente adquisición a Barclays del negocio bancario.
A Bankia tampoco le falta exposición al IRPH, debido a la integración de múltiples Cajas de Ahorros que tenían tal índice como referencia primordial en sus préstamos. Con respecto a las hipotecas ya contratadas con alguna de estas entidades, los especialistas recuerdan que todo lo que esté firmado no puede alterarse de forma unilateral.
Llegado el instante de fusión, los usuarios no van a poder padecer la modificación de sus condiciones. Para hacer cualquier cambio en la hipoteca, va a deber de efectuarse una novación en la que estén conforme las dos partes, esto es, banco y usuario. Cuestión diferente es todo lo que no esté detallado en el contrato de préstamos hipotecario firmado ante notario.
Podrían servirnos de un ejemplo las posibles bonificaciones de las que se favorece el consumidor para rebajar el género de interés de su hipoteca. Si esto no estuviese detallado, sí podrían ser cambiadas, aunque siempre y en todo momento debe comunicarse por la parte del banco al cliente.
